Як показує дослідження, в цьому році близько 30% людей, які звернулися в банк за іпотечним кредитом, отримали відмову в його наданні. Чим це можна пояснити? Банки дотримуються рекомендацій Вищої ради фінансової стабільності. Вони обмежили тривалість кредитування терміном в 25 років і не дають в борг особам, якщо місячна виплата по кредиту становить понад 33% їх місячного доходу. «Вища рада фінансової стабільності також попросила банки не знижувати більше свої розцінки і зробити все для отримання вигоди від кредитування», – говорить директор міжнародної компанії «КОФРАНС Сарл» Віталій Архангельський. Крім того, банки побоюються, що позичальники не зможуть повернути кредити через погіршення економічної ситуації в країні. Якщо в четвертому кварталі минулого року середній дохід особи, яка отримала іпотечний кредит, дорівнював 53.400 євро, то в другому кварталі цього року він становив вже 57.200 євро, тобто на 7% більше. Від посилення вимог до розміру доходу в першу чергу постраждали люди, які купують житло в перший раз. Зазвичай вперше купують житло молоді сімейні пари, а у них дохід порівняно невеликий.
Кредитна політика деяких французьких банків
BNP Paribas. Банк прагне посилити свій вплив на ринку банківських послуг і пропонує кредити за досить низькими ставками. Він може видати кредит, навіть якщо місячна виплата по ньому буде більше 33% місячного доходу позичальника.
Bred. Банк продовжує сприяти інвесторам і державним службовцям.
Caisse d’Epargne Ile de France. Банк, який раніше пропонував конкурентні ставки, вирішив їх підвищити. Він як і раніше сприяє первинним покупцям. Але тільки за умови, що вони готові самостійно профінансувати не менш 15% свого житлового проекту.
Crédit du Nord. Банк сприяє заможним клієнтам. Готовий пом’якшити свою вимогу до розміру особистого внеску. Чи не надасть кредит особі, якщо місячна плата за нього буде більше 33% його місячного доходу.
Crédit Mutuel de Bretagne. Один з небагатьох банків, які не вимагає внесення в кредитується проект особистих коштів.
HSBC. Банк може видати заможним людям кредит навіть якщо місячна виплата по ньому буде більше 33% їх доходів.
ING. Влітку банк знизив ставки. Молоді покупці можуть отримати кредит на вигідних умовах, але тільки якщо його сума не надто велика.
La Banque Postale. У цього банку найдорожчі кредити терміном на двадцять років. Віддає перевагу первинним покупцям у віці до тридцяти шести років. Не прагне залучити інвесторів.
LCL. Це один з найдорожчих банків. Він проявляє гнучкість і готовий піти на поступки, якщо щомісячна виплата по кредиту буде менше 33% місячних доходів позичальника.
Société Générale. Цей банк влітку знизив свої ставки на 0,20%. Він пропонує найдешевші кредити на термін в двадцять років.
Банки відмовляють клієнтам, яким раніше вони давали гроші з задоволенням
Слід зазначити, що після несуттєвого зростання в період ізоляції ставки знову почали знижуватися. Так, наприклад, ставки по кредитах на термін в двадцять років, зараз варіюються в діапазоні від 1.30% до 1.40%. «Клієнти з хорошим кредитним профілем можуть набрати до 0.40 додаткових балів і отримати кредит за ставкою 0.90%», – говорить Віталій Архангельський. Але ці преференційні умови тепер доступні лише жменьці клієнтів, у яких хороший кредитний профіль: річний дохід від 100 тис. Євро, постійний трудовий договір, відсутність інших кредитів. Решті отримати кредит, та ще за низькою ставкою, дуже непросто. Число відмов складає 15%. «Банки зачинили свої двері перед позичальниками, яким раніше вони із задоволенням давали в борг. І все це через рекомендації Вищої ради фінансової стабільності », – говорить Віталій Архангельський.
Корисно знати. Банки можуть проігнорувати рекомендації Вищої ради фінансової стабільності. Але це вони роблять вкрай рідко і тільки заради надійних клієнтів, які мають намір купити житло для використання його в якості основного місця проживання.
Деяким відмовляють у кредиті через їх професії
Люди, які працюють в секторах економіки, які постраждали від епідемії (туризм, громадське харчування, авіація, автомобільна промисловість та інше) зацікавлені в отриманні кредиту, але банки їм часто відмовляють. Банки більше не соромляться запитувати роботодавців позичальників відомості про їх поточний фінансовий стан. Не краще справи йдуть у самозайнятого населення. Навіть ті з них, хто працює в секторах економіки, які не постраждали від кризи, повинні довести свою здатність підтримувати свій бізнес. Якщо вже банки і дадуть кредит зазначеним категоріям позичальників, то тільки за високою ставкою.
Вони вимагають все більше і більше особистої участі
Банки, як правило, відмовляються фінансувати проект повністю. Вони вимагають, щоб позичальники профінансували мінімум 10% його вартості. Від цієї практики відступають лише деякі банки і тільки щодо клієнтів, в яких вони зацікавлені. Наприклад, La Banque postale і Crédit mutuel de Bretagne виявляють прихильність до позичальників у віці до тридцяти шести років.
Банки більше не бігають за інвесторами
Зараз багато банків не зацікавлені в інвесторах через можливі проблеми, пов’язані з орендою. З цієї причини вони не готові робити поступки їм.
Банки обмежують терміни кредитування
Вища рада фінансової стабільності рекомендує банкам не давати кредити терміном на двадцять п’ять і більше років. Деякі ще більше знизили планку. Вони відмовляються кредитувати на строк більше двадцяти років, а якщо і погоджуються, то збільшують ставку мінімум на 0.1%.
Банки перешкоджають укладенню договору страхування з іншою організацією
Практика показує, що банки перешкоджають укладенню договорів страхування з іншою організацією. Вони зацікавлені в отриманні вигоди від послуг страхування.
Гранична ставка по кредиту
У Франції діє положення про граничну ставку за іпотечним кредитом. На перший погляд цей захід захищає позичальників зі скромними доходами. Але якщо подивитися уважно, то видно, що це становище тільки шкодить їм. Раніше їм давали кредити за завищеною ставкою, а тепер просто відмовляють.
